最後に、変額保険を使って積立をする場合の問題点を、いくつか指摘しておきましょう。
流動性という意味でも、ちょっと避けたいかなあ
変額保険は流動性という意味でも積み立てに向かない商品です。
流動性というのは、現金化のしやすさという意味ですね。
変額年金は元本割れさえ気にしなければ、いつでも解約が可能です。
その意味では、決して流動性が低いとは言えません。
2011年8月 のアーカイブ
変額保険を使って積立をするときのそのほかの問題
2011年8月30日 火曜日変額保険を使って積立をするという選択肢はどうだろう
2011年8月30日 火曜日前のページで見たように、積立に変額保険を使うという選択肢が無いわけではありません。
変額保険というのは何かというと、投資信託と死亡保険を一緒にしたような商品です。
死亡保険に関しては最低保障が付くので、契約期間中の死亡に関しては一定額以上の保険金が受取れます。
例えば、1,000万円の最低保障が付いている場合、契約期間中の死亡に対して1,000万円以上が必ずもらえます。
1,000万円よりも多くなるケースはどんなケースかというと、投資信託部分の運用がうまく行った場合です。
そして、例えば、有期型というのを選択すると、保険期間満了時に投資信託部分の運用結果が満期保険金として受取れます。
積み立て型の変額保険としては、終身型の保険もあります。
生命保険で積立てるのが合理的なケースがあるとすれば
2011年8月30日 火曜日ここまで見てきたように、生命保険を使っての積立はあまりおすすめできません。
ただ例外的に、生命保険会社の積立商品を使ってもいいかもしれないという場合もあります。
それは、「生命保険の死亡保険に入る」「長期的な投資を行う」という２つのニーズが同時に発生する場合です。
つまり、保険も積立も同時に行う必要があるときなら、保険商品も候補の一つになってくるということです。
こういう場合は、保険を使って積立てる可能性が無いわけではありません。
もちろん、積立型の保険と「掛捨型の死亡保険＋その他の積立商品」を比べて有利ならという条件はつきますけどね。
ちなみに、「その他の積立商品」というのは、投信などの積立をさしています。
金利固定の商品で積立をするというリスクを認識すべき
2011年8月30日 火曜日また生命保険会社が扱う多くの商品は、金利が固定されています。
これも大きな問題です。
ただ、金利が固定されるリスクに関しては、それほど重要な問題だとは認識されていないようです。
保険の解説書などを読んでも、この点を十分に議論している本は多くありません。
特に、保険の入門書だと、言及されないことの方が多そうです。
しかし、まじめに考えないと、大きく損をする可能性だってありえます。
生命保険を使って積立をするのはどうだろう？
2011年8月30日 火曜日個人的には、貯蓄に生命保険を使うのはあまり合理的な選択ではないと考えています。
ですから、どうせ積立てるのなら違う金融商品のほうがいいのではないかと思います。
ということで、
「生命保険を使って積立をするのはどうだろう？」
という問いの答えは、
「別の商品にしておけば」
ということになるでしょうか。
